Kredyt gotówkowy - w którym banku najlepiej?

Z perspektywy klienta ubiegającego się o kredyt gotówkowy najlepszą ofertą będzie ta, przy której koszty kredytowania, liczone łącznie z odsetkami i opłatami okołokredytowymi, są możliwie jak najmniejsze. Wszystkie banki mają w swojej ofercie kredyty gotówkowe. Gdzie zatem zaciągnąć taki kredyt, aby zapłacić za niego minimalną cenę?

Podstawowym produktem kredytowym w ofertach polskich banków jest kredyt gotówkowy, nazywany również kredytem konsumenckim lub pożyczką gotówkową, choć pojęcia kredytu i pożyczki nie są ze sobą tożsame. Kredyty ranking Totalmoney.pl, pomoże Ci w wyborze oferty, która spełni wszystkie oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy.

Trzeba wiedzieć, że kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem finansowym udzielanym tylko przez instytucje bankowe uprawnione do dokonywania czynności stricte bankowych.

Prawo bankowe wskazuje w art. 69, że kredytem jest umowa, na mocy której bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na oznaczony w umowie czas kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel. Z kolei zobowiązaniem kredytobiorcy w tej samej umowie jest korzystanie z kredytu na warunkach określonych w umowie oraz zwrot kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty. Musi on również zapłacić prowizję od udzielonego kredytu.

Pomimo faktu, że w prawie bankowym określono, że kredyt to kwota środków pieniężnych udostępniana z przeznaczeniem na ustalony cel, to akurat kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, o ile nie będzie on związany z prowadzeniem działalności gospodarczej, bank nie kontroluje w takim wypadku sposobu wykorzystania otrzymanych przez kredytobiorcę środków finansowych.

Czy kredyt gotówkowy musi być zabezpieczony?

W zdecydowanej większości przypadków banki nie wymagają ustanawiania specjalnych zabezpieczeń spłaty kredytu gotówkowego, co wynika z jego charakterystyki. Wystarczy jedynie, aby w ramach umowy kredytowej klient złożył oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. W niektórych bankach może istnieć konieczność wykupienia ubezpieczenia spłaty kredytu czy poręczenie kredytowe.

Kto może ubiegać się w polskich bankach o kredyt gotówkowy?

Wymogiem wspólnym dla banków w Polsce w przypadku ubiegania się klientów o kredyt gotówkowy jest to, aby potencjalny kredytobiorca był osobą pełnoletnią, posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych.

Banki w Polsce, podobnie jak i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, są zobowiązane za pośrednictwem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego do skrupulatnego badania zdolności i wiarygodności kredytowej klientów ubiegających się o kredyty, co niestety wydłuża proces weryfikacji wniosków kredytowych klientów i wypłaty kredytu.

Banki wymagają od klientów:

• uzyskiwania stałych, odpowiednio wysokich dochodów;
• preferowanych źródeł dochodów, m.in. umowy o pracę, renty, emerytury, własnej działalności gospodarczej;
• minimalnego okresu zatrudnienia lub otrzymywania dochodu;
• odpowiedniego wieku – od 18 lat do mniej więcej 70–75 lat.

Kredyt gotówkowy może zostać udzielony tylko osobom, które mają dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej i nie są dłużnikami wpisanymi do bazy BIG-ów w Polsce (biur informacji gospodarczej). Ponadto muszą odznaczać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową, która rozumiana jest jako zdolność do spłaty udzielonego kredytu wraz z odsetkami w wybranym systemie ratalnym.

Warunki kredytowania w poszczególnych bankach

Wybór najlepszej oferty kredytu gotówkowego w banku jest trudny, ponieważ wymaga pewnej wiedzy dotyczącej kredytowania jako takiego. Wielu klientów popełnia błąd i przy porównywaniu ofert kredytowych bierze pod uwagę wyłącznie wysokość oprocentowania nominalnego, nie zaś łączne koszty związane z takim finansowaniem.

Uwaga na RRSO!

Ważnym parametrem świadczącym o atrakcyjności oferty kredytowej jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która obrazuje relację pomiędzy całkowitym kosztem zobowiązania ponoszonym przez kredytobiorcę a kwotą uzyskanego kredytu. RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego, czyli koszty odsetek, ale również:

• dodatkowe opłaty,
• opłaty przygotowawcze,
• prowizję za przystąpienie do zobowiązania,
• wartość przepływów finansowych związanych ze spłatą kredytu.

Porównanie RRSO różnych ofert kredytów gotówkowych pozwoli na wytypowanie oferty, która w danym czasie będzie najatrakcyjniejsza.

Do którego banku po kredyt gotówkowy?

Przeanalizowanie co najmniej kilku ofert kredytów gotówkowych z różnych banków pozwoli na wytypowanie takiej, która spełni nasze oczekiwania i będzie najkorzystniejsza pod względem kosztów.

Porównywarki kredytów gotówkowych online pozwalają po wpisaniu podstawowych parametrów pożądanego kredytu, tj. kwoty zobowiązania i okresu zwrotu pieniędzy do banku, znaleźć te banki, które zaoferują najniższe koszty kredytowe.

Na przykład w przypadku kredytu na kwotę 10 000 zł na okres 12 miesięcy najlepsze oferty kredytów gotówkowych prezentują banki:

• Citi Handlowy – oprocentowanie 5,99 proc., RRSO 19,25 proc., prowizja 6,00 proc., całkowita kwota do spłaty 10 947,07 zł, czyli koszty wynoszą 947,07 zł.
• PKO Bank Polski – oprocentowanie 8,99 proc., RRSO 20,45 proc., prowizja 4,99 proc., całkowita kwota do spłaty 11 017,25 zł, czyli koszty wynoszą 1 017,25 zł.
• BGŻ BNP Paribas – oprocentowanie 6,99 proc., RRSO 22,69 proc., prowizja 6,90 proc., całkowita kwota do spłaty 11 099,06 zł, czyli koszty wynoszą 1 099,06 zł.
• Alior Bank – oprocentowanie 5,00 proc., RRSO 25,58 proc., prowizja 9,00 proc., całkowita kwota do spłaty 11 197,46 zł, czyli koszty wynoszą 1 197,46 zł.
• Eurobank – oprocentowanie 8,50 proc., RRSO 29,61 proc., prowizja 8,80 proc., całkowita kwota do spłaty 11 387,41 zł, czyli koszty wynoszą 1 387,41 zł.

Uwaga!

Dla niektórych klientów dogodną ofertą na kredyt gotówkowy w banku będzie oferta, przy której bank zastosuje uproszczone warunki weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy. Jeśli liczy się najbardziej czas udzielenia kredytu, warto rozważyć możliwość pożyczenia pieniędzy od banku, w którym mamy już swoje konto i od wielu miesięcy z nim współpracujemy. Łatwiej będzie wówczas zrealizować formalności i przyspieszyć moment wypłaty pieniędzy z udzielonego kredytu gotówkowego.

Promocyjne oferty kredytów gotówkowych mogą spowodować diametralną zmianę w rankingu atrakcyjności ofert kredytowych, co trzeba mieć na uwadze podczas ostatecznego wyboru banku, z którym będziemy chcieli podpisać umowę kredytową.