Lokata bankowa, czyli oszczędzanie bez ryzyka

Lokaty bankowe to jeden z najpopularniejszych produktów oszczędnościowych, bardzo bezpieczny i gwarantujący konkretny zysk. Na rynku można znaleźć depozyty terminowe, rentierskie, odnawialne i nieodnawialne, prowadzone w złotówkach lub w walutach obcych, o oprocentowaniu stałym lub zmiennym. Jak się w tym rozeznać?

Lokaty od dawna cieszą się największą popularnością wśród oszczędzających. Jednym z powodów jest zapewne to, że w lokacie nie ma absolutnie nic skomplikowanego: wpłacasz pewną kwotę do banku na ściśle określony czas i czekasz. Krótko mówiąc, „pożyczasz” bankowi swoje oszczędności, a bank za to, że mógł z nich korzystać, wypłaca Ci na koniec okresu wynagrodzenie, czyli odsetki.

Kwota lokaty jest ściśle określona w umowie zawieranej między klientem a bankiem. W trakcie trwania lokaty nie możesz już dopłacać do niej żadnych nowych środków. Najczęściej zerwanie umowy przed terminem skutkuje całkowitą utratą odsetek, choć nie zawsze; w przypadku niektórych ofert banki gwarantują wypłatę przynajmniej części wypracowanych zysków, ale, prawdę mówiąc, takie propozycje należą do rzadkości.

Lokaty to nie gruszki na wierzbie

Lokata w banku to zdecydowanie co innego niż oferta parabanków. Choć parabanki często oferują góry złota, to mało kto naprawdę te “skarby” potem widzi, a klienci zostają z niczym. Gwarancją bezpieczeństwa jest zdeponowanie oszczędności w banku, który jest nadzorowany przez szereg instytucji. Oprocentowanie lokat nie jest obecnie wysokie, ale przynajmniej masz pewność, że Twoje ciężko zarobione pieniądze nie przepadną.

Jakie lokaty bankowe są dostępne na rynku?

Banki proponują swoim klientom przeróżne rodzaje lokat. Najpopularniejszą opcją jest depozyt terminowy, otwierany na konkretny okres, najczęściej na kilka miesięcy. Zdarzają się również lokaty terminowe półtoraroczne, kilkuletnie lub zaledwie kilkudniowe albo depozyty zakładane wyłącznie na jedną noc (tzw. lokaty overnight).

Poza lokatami terminowymi i overnight możesz znaleźć również lokaty rentierskie, przeznaczone dla wyższych kwot. Jako że z zasady mają one zapewnić oszczędzającemu swego rodzaju „rentę”, bank co pewien czas wypłaca wypracowane odsetki.

Lokaty odnawialne i nieodnawialne

Co dzieje się z lokatą po upływie jej terminu? W zależności od umowy może ona odnawiać się automatycznie (lokata odnawialna) lub nie – w tym drugim przypadku całość oszczędności, kapitał wraz z zyskiem, zostają przelane na wskazane przez Ciebie konto.

Jeżeli zdecydujesz się na wariant odnawialny, sprawdź warunki, na jakich założona zostanie kolejna lokata. Bardzo często odnowienie następuje na gorszych warunkach i dalsze trzymanie pieniędzy w danym banku zwyczajnie traci sens.

Czy lokaty można założyć na dowolną kwotę?

Najniższe kwoty, od których możesz zacząć oszczędzać na lokacie, wynoszą od kilkuset złotych wzwyż, a w przypadku niektórych ofert kończą się na kilku milionach. Jednak przeważająca większość propozycji bankowych dotyczy maksymalnie kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Obecnie im pokaźniejsza kwota zdeponowana jest na rachunku lokaty, tym niższemu oprocentowaniu podlega. Najwyższymi stawkami cieszą się depozyty zakładane do 10-15 tys. zł.

Oprocentowanie lokaty zawsze takie samo?

Najczęściej bank stosuje oprocentowanie stałe, czyli wynoszące dokładnie tyle, ile przedstawiono w umowie, przez cały okres trwania depozytu. Dzięki temu rozwiązaniu od początku wiesz, jakie odsetki Ci się należą.

Na rynku można również znaleźć depozyty podlegające oprocentowaniu zmiennemu, opartemu o zmienne stawki i marżę banku (co nie znaczy, że są one dowolne - określa je umowa). Propozycje te cieszą się mniejszym uznaniem wśród klientów banków, ponieważ trudno precyzyjnie określić, ile wyniesie zysk z lokaty. Co ciekawe, przy obecnie niskich stopach procentowych to lokaty z oprocentowaniem zmiennym mają najstabilniejsze stawki, więc raczej prędko nie odejdą do lamusa...

Jak wybrać najlepszą lokatę?

W mnogości bankowych ofert nie jest wcale wybrać najlepszą lokatę. Oprocentowanie lokat jest obecnie niskie i niekiedy nieco lepszym wyborem może okazać się konto oszczędnościowe. Z drugiej strony, rachunek oszczędnościowy nie zawsze może spełnić Twoje oczekiwania.

Jak więc znaleźć odpowiednią ofertę i precyzyjnie porównać ją z innymi? Na stronach banków zazwyczaj propozycje lokat opisane są dość dokładnie, niemniej należy sprawdzać jeszcze bankowe tabele oprocentowania. Dodatkowo warto wspomóc się internetowymi pomocnikami i przeanalizować ranking lokat bankowych. Najciekawsze lokaty bankowe znajdziesz na najlepszelokaty.pl.

Lokaty w walutach obcych

Banki w Polsce oferują możliwość oszczędzania nie tylko w złotówkach, ale i nierzadko w walutach obcych. Najczęściej klient ma do wyboru lokaty walutowe prowadzone w euro, dolarach i funtach, niekiedy również we frankach szwajcarskich.

Na polskim rynku pojawiają się także propozycje banków zagranicznych, z innych krajów Unii Europejskiej.

Kiedy zobaczysz swój zysk z lokaty?

W przypadku lokat terminowych kapitalizacja odsetek następuje najczęściej po zakończeniu okresu trwania lokaty. Przy depozytach wieloletnich może się też zdarzyć, że częściowy zysk będzie wypłacany co roku (zależy to od konkretnej oferty).

Kto może założyć lokatę?

Lokata bankowa jest produktem szeroko dostępnym, który może być prowadzony zarówno dla klientów indywidualnych, jak i firmowych, a nawet jako rachunek wspólny (np. z małżonkiem). Co ciekawe, w niektórych bankach można także założyć lokatę dla dziecka; depozyty dla osób niepełnoletnich otwiera się za zgodą rodzica lub innego opiekuna prawnego. Propozycje lokat dla dzieci znajdziesz m.in. na stronie najlepszekonto.pl.

Najlepsze lokaty (tylko) dla wybranych

Obecnie większość banków najlepsze lokaty ze swojej oferty obwarowuje szeregiem dodatkowych wymogów, np. niektóre depozyty przeznaczone są wyłącznie dla nowych klientów, przy innych należy założyć konto lub zapewnić wpływ pensji.

Często osiągnięcie wyższego zyska wymaga więc od oszczędzającego niemałego zaangażowania czasu i energii. Z drugiej strony wyższy zysk jest raczej tego wysiłku wart.

Bezpieczeństwo Twoich pieniędzy

Jak już wspominaliśmy, lokaty bankowe są bardzo bezpiecznym produktem, o niskim stopniu ryzyka. Dodatkowo depozyty w Polsce objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego; w przypadku niewypłacalności banku BFG wypłaci Ci równowartość Twoich oszczędności do 100 tys. euro.

W przypadku banków zagranicznych obowiązują przepisy w zakresie gwarancji depozytów obowiązujące w kraju, w którym dany bank ma siedzibę.

Podatki, podatki...

Zysk z lokaty bankowej jest opodatkowany; pobierany jest tzw. podatek Belki (czyli podatek od dochodów kapitałowych. Oznacza to, że na sam koniec bank odejmie od wypracowanych odsetek wartość podatku (19%) i przekaże ją fiskusowi. Ponieważ wszystkie formalności bierze na siebie bank, Ty nie musisz przejmować się rozliczeniami ze skarbówką.